PlataФинтех-революция или PDL в дизайнерской упаковке
Как устроена цена кредита в мексиканском банке. Тарифы, российская банковская школа, экономика долга и пределы сравнения с микрозаймами.
Иван Григорьев · автор «Чёрного финтеха» и «Микрофинансовой России»
Plata
У финтеха есть удобная привычка рассказывать о кредите языком технологий. На первом экране появляются скорость, кешбэк и простое приложение. Стоимость денег уходит в документ, который почти никто не открывает. Поэтому разговор о Plata я начинаю с тарифов. Именно там заканчивается история об удобстве и начинается история об обязательствах.
На 2 октября главная страница банка показывает CAT 164,2% без НДС. Официальный буклет с расчётом от 18 сентября указывает уже 169,3% и средневзвешенную фиксированную годовую ставку 105,91% без НДС. Это расхождение двух опубликованных документов, а не основание приписывать каждому клиенту одинаковую ставку. [1] [2]
Трёхзначная стоимость кредита заслуживает внимания сама по себе. Но она ещё не доказывает, что перед нами микрофинансовая организация под другим названием. У карты есть льготный период, возобновляемый лимит и возможность пользоваться ею без процентов при соблюдении условий. У классического займа до зарплаты устройство другое.
Вопрос этой статьи состоит в том, кому достаётся экономический результат от технологии. Клиенту, который быстрее выходит из долга, или кредитору, который дешевле привлекает и обслуживает заёмщика. Одного красивого приложения для ответа недостаточно. Нужно посмотреть на договор, отчётность и движение задолженности.
Два числа, которые нельзя смешивать
CAT служит для сопоставления стоимости кредита по установленным предпосылкам. Это не банковская прибыль, не процент просроченных клиентов и не обещание, что любой долг за год увеличится ровно на указанную величину. Банк Мексики публикует отдельную методику расчёта для кредитных карт и возобновляемых линий. [3]
Для конкретного человека важны его ставка, даты операций, комиссии, остаток и погашения. При полном своевременном платеже покупка, подпадающая под льготные условия, и длительное обслуживание непогашенного остатка дают совершенно разную стоимость. Одинаковая карта способна быть удобным платёжным инструментом для одного клиента и тяжёлым кредитом для другого.
Разницу между номинальной ставкой и CAT нельзя целиком объявить скрытыми комиссиями. На сопоставимый годовой показатель влияют график и метод расчёта. Нельзя также взять CAT и разделить его на двенадцать, чтобы получить точный месячный платёж. Для выписки такой арифметики недостаточно.
Договор Plata оформляет продукт как кредит в текущем счёте. Анализировать его следует по этому договору, а сравнение с PDL использовать для изучения стимулов и поведения долга. Подмена юридической формы ярким словом экономике не помогает. [4]
Тарифу нужна дата. Даже если в обзоре аккуратно переписана ставка, через несколько месяцев она может описывать уже другую редакцию продукта. Поэтому рядом с цифрой должен стоять документ, по которому её можно восстановить. Это простая дисциплина, без которой спор о дорогом кредите превращается в обмен устаревшими скриншотами.